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一.首先  甚麼是72法則? 通貨膨脹是什麼?

金融學上的72法則指的是估計將投資倍增或減半所需的時間,反映出的是複利的結果。計算所需時間=本金除以每年增長率即可。

例如:你有100萬那放在每年提供1%的利息的工具中,必須經過72年才可以翻倍。

所以我與別人進行理財規劃時我就會問說:如果你要準備退休金假設2000萬好了,假如有個10%年報酬的投資工具,你必須現在準備多少資金才夠?

那你離退休的時候還有幾個6年(以12%投資工具)可以將你的本金翻倍?

其實越早投資管道分配適當的投資資金其實所需要準備的資金就會越少(30歲以前只要100萬和找到12%年報酬的工具即可不用擔心退休的問題,因為到60歲的時候你的退休金已經幫你滾到3200萬了),當然如果一開始如果準備的資金夠多,那離存好退休金所需的時間也會縮短。

 

二. 通貨膨脹是什麼? 跟投資有什麼關係嗎?

台灣的通貨膨脹年平均約為2%,以前最高來到47.41%(民國63年),最近幾年比較穩定,假設台灣現在一瓶10塊錢的飲料如果以通貨膨脹2%下去計算的話大概20年之後,整體物價就會漲為2倍,所以長輩常常就會說以前1~2塊錢就可以買到麵包,現在要花20~50塊才能買到,錢越來越薄了,其實通貨膨脹要說可怕也可說不可怕,假如你今天不懂理財那真的可怕,假如你今天知道如何理財並選好適當的投資管道那我覺得通膨也不是什麼太大問題。

通貨膨脹率這邊可以查的到 https://www.stat.gov.tw/ct.asp?ctNode=769&xItem=790

 

以前有些銀行理專會跟客戶說要不要投資南非幣,說南非幣銀行定存來到7%呢,可以換匯來做投資,可是有些理專不會跟你說當時南非的通貨膨脹來到5%(現在約4.4%),至於台幣兌南非幣比值從以前的台幣1元:南非5元,現在卻跌到1:1.6元,假如你今天不懂理財沒有做功課,是不是就虧大了。

 

所以不管是要投資境外基金、外匯都要慎選投資的貨幣,新興國家雖然報酬率高但是風險程度也相對較高,先前被看好的阿根廷之前也因為政治因素,股市狂瀉48%,投資阿根廷相關標的物的基金其中光台灣人可是買了600億呢,這波要跑來也來不及跑。我映象深刻的是,那時剛好有某某克林的業務來推薦他們公司的產品也是投資新興市場的基金(包含阿根廷),那時候也是說績效相當不錯,我那時候還真的有點心動因為年報酬快來到9%,結果他一介紹完隔一周股市就大跌,我相信他們公司的業務那個期間面對剛買商品的客戶應該也很傷腦筋(基金有賺有賠,申購時請先詳閱公開說明書,這句話很重要)。

 

三.甚麼是資產?甚麼是負債?

你們認為的資產是甚麼呢?

有些人會回答:房子.車子應該都算吧!

其實不完全對, 財務會計中資產的一般學術定義:資產指預計有助於生產未來現金流入或減少未來現金流出的經濟資源. 資產定義應包括兩個要義: 資產的經濟屬性即能夠為企業提供未來經濟利益,這也是資產的本質所在。

也就是說,不管是有形的還是無形的,要成為資產,必須具備能產生經濟利益的能力,這是資產的第一要義。

 

簡單來說資產是可以幫你創造收入的,反之負債則是必須持續支出費用的都屬於負債,假設如果今天買一棟房子結果自己住那就是負債因為這間房子沒有幫你創造任何收益而且還是持續付出成本(一堆稅,維護翻新花費...等),

但如果分租給別人還能夠用利用所得租金幫你支付房貸其實就是資產的一種,還有像是夾娃娃機、廠房機台、需要收費的APP.....等這其實都算是資產),這就是為什麼有錢人總是越來越有錢,因為他們懂得去利用資產與負債去幫他們創造源源不絕的現金流,所以如果我們能換個方式,妥善利用資產或是將負債轉為資產來幫我們創造收入,其實也是另一種為自己創造更多收入的方式之一。

 

四.那該怎麼做理財規劃呢?(假如月薪3萬)

我這邊會建議將每月30%(9000元)理財規劃用,當然這30%可再細分為短期投資(準備買車、買房頭期款,結婚基金....等)和長期投資(退休金),這邊可依個人需求去做好投資的分配假設需要支付房租則從這邊扣除剩餘再轉投資。

再來拿出10%(3000元)作為準備金,準備金可放在隨時可拿出來的理財工具中(EX:銀行.定期定額ETF)或是將10%的費用拿去購買保險增加自己保障(每年個人所繳保費控制在年收入10%是最適當的,現在保險業也有規定客戶每年保費應該控制在收10%比例喔,如果超過就表示這個業務沒良心只想尻你的錢,不要跟他買保險)。

剩下的60%則是日常生活支出(18000元)。

最後年終獎金則可自行運用(旅遊.儲蓄.投資.購物皆可),但這個比率只是建議而以,每個人的生活環境都不一樣所以還是要依照個人需求去做分配。

 

 

五.我想找人幫我投資但是甚麼是投信公司甚麼是投顧公司?

投信=證券投資信託,是可以發行.募集.銷售並管理基金的公司

投顧=證券投資顧問,是針對有價證券(包括基金)提供顧問服務,所以只能代理已發行的基金,可進行募集及銷售的工作,但本身並不負責管理基金,簡單來說拿錢給投顧公司,投顧公司再將錢拿給投信公司代操這筆資金。

 

但哪個比較好呢?? 其實差不多,最主要還是要選擇擁有正規的金融牌照(例如:NFA或LEI),以及通過政府認可的投顧或投信公司,否則如果未經認可都是以資金盤(詐騙集團)居多。

 

六.投資管道有哪些?

1.儲蓄險(現在台灣各家儲蓄險約落在2.5~4%左右,2020年下修至3%)

儲蓄險適合這幾種人:自制力薄弱一直到處花錢又想存第一桶金、只希望利率優於定存不想承擔任何投資風險、想要有壽險成分(死亡有一筆金額給受益人但未死亡時還有利息可領、買長年期(20年)準備未來退休金、傳承用),雖然儲蓄險沒有風險沒錯,但是目前是受許多儲蓄險只要購買前面幾年中斷繳費,幾乎都是賠錢的,因為前面幾年再繳的大部分都是業務傭金、保險公司營運所需成本,假設買20年期,幾乎都要繳10年以上才開始保本,因此假設真的要買,也請先想想看未來是否也有能力繳(EX:現在20歲,月繳1萬,那未來結婚生子時是否還能夠繳得出這筆金額,這都是購買儲蓄險要先想想的。

那有些人原本只想買6~10年期儲蓄險,業務推薦買20年期比較好?為什麼?答案就是業務拿到的傭金比較高阿,因此如果你想做短年期儲蓄那就只選擇短年期的工具,才不會影響到未來的財務規劃。

PS.當購買儲蓄險 請選擇年繳(半年繳每期為年繳0.52成=1年繳1.04 ,季繳每期為年繳0.262=1.048,月繳每期為年繳0.088=1年1.056)+銀行轉帳扣款(幾乎都給予1%折扣)或是刷保單有現金回饋的信用卡繳費,才是最優惠的選擇喔!!

 

2.投資型保險(投資報酬率落在5%~20%)

投資型保單適合一些略懂金融市場且能承受風險的人所打造,雖然也會收取些微成本3~10%(分為前收和後收),但是投資型保單會給予轉換標的免手續費的優惠(1年6~12次),如果跟網路平台相比,在網路轉換標的所收取的手續費總金額其實還能接受,投資型最主要的功能是可附加壽險成分(外界很多人說的死亡保本,EX:花600萬購買投資型保單,定期壽險成分也投保600萬額度,當未來死亡時就算投報率不佳淨值剩不到600萬,也會擇其高給予受益人,因此很多人買了就不管選擇標的的績效了,只為了領每個月的配息,那這邊有一點很重要就是壽險成本,當年紀越來越大時壽險成本也會越來越高,假設選擇標的配息金額不高(3~5%)是非常有可能是領不到利息的,甚至會早成負報酬,因此投資型保單比較適合年輕人購買,老年人購買定期壽險可是非常昂貴的(死亡風險上升危險保額就會提升),當然也是可以選擇無壽險成本的存投資保單(前收約3%(業務傭金及公司成本),其餘全投資至標的。

 

雞蛋不要放在同一個籃子裡=選擇標的不要只選擇一檔,要做好風險控管,建議新興市場與成熟市場各放50%,並選擇成熟市場貨幣(EX:美金),風散投資的國家、產業、公司,才不會發生突發事件時(EX:武漢肺炎)對投報率影響過大。

而投資型保單有一個迷人優點就是:每人每年海外所得未滿670萬元新台幣,免徵所得稅。

投資型保險:可選擇的標的成分主要包括股票、債卷、貨幣,因此匯率也是非常重要的一環,不要賺了利潤卻賠了匯率。

(對投資型保險有興趣想了解,也歡迎私訊諮詢!! )

 

 

3.股票、期貨、權證、外匯

這些都是投資人須要做足功課才能投資的管道,解如沒有做好功課,通常都是賠本出場,但如果懂得股市的原理,目前我周遭有幾位朋友平均單月報酬10~30%都有,甚至有人不需要工作已經可以靠股票維生,當然一般人長期投資年報酬都大概是落在10%~20%左右。

(台中市的朋友們,如果想聽聽看股票課程也歡迎詢問,課程是免費的喔!)

4.ETF

也是股票的一種,但是是將非常多檔的股票,結合在一起,以元大0050來說,是將台灣前50大公司結合在一起,蒐集投資人的資金來購買這50檔股票,賺取一年的2次配息及價差,可做定期定額來分散購買風險(平均購買成本),而0056則是以領取配息為主,波動就與0050相比較低一些,這對許多剛進入股市卻不知道該買哪檔股票的人來說非常適合,也非常適合剛進入社會的年輕人。

 

 

4.房地產

台灣目前房地產,以台灣3都的房價來說已經到達高峰了,目前購買房子來投資都不是一個好選擇,目前皆以購買土地比較相對保值。

而泰國市中心公寓,房價約落在500萬台幣左右,相對便宜許多,因此如果要投資房市,建議可參考新興國家的海外房地產來投資。

購買房屋出租目前投報率約6~8%,也並不是很高,而且還有許多成本必須要支付。

(PS.如需購買泰國房地產,本人有配合管道可購買,有興趣也歡迎諮詢。)

 

投資管道有非常多,我本身是從事保險經紀人以及在投顧公司任職中,因此我能提供多元的投資工具,從無風險的年報酬3~4%到有風險10~30%年報酬的管道都能提供,但投資標的和風險屬性都不一樣,有些人能承受風險,有些人則無法承受些微風險,甚至是怕遇到詐騙集團.資金盤.老鼠會....等等,所以都歡迎先是先詢問,等詳細評估後再我會再推薦適合的商品,這邊無法公開比較我所能提供各個產品的投資報酬率(因為有些會違反保險法所以在此不詳細公開),我覺得越早搞懂金融市場與投資管道是非常重要的,不然一輩子努力工作所擁有的收入是拚不過通膨的,唯有用錢滾錢贏在人生起跑點,才是現今社會的主流。

 

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